El Banco de España publica, y pone a disposición para su descarga gratuita, la guía de acceso al préstamo hipotecario: un documento informativo y explicativo que «tiene como objetivo facilitar a los ciudadanos las claves para comprender y valorar adecuadamente los distintos elementos de la que será, con toda probabilidad, una decisión muy relevante para su economía personal», según señala el propio Banco de España.

En concreto, el texto describe qué son los préstamos y créditos con garantía hipotecaria, sus características, y recalca las responsabilidades que asume el cliente al contratarlos y las consecuencias que pueden derivarse si no afronta las obligaciones asumidas al firmar su hipoteca. Además, detalla minuciosamente los elementos básicos de estos productos, como el importe, la tasación, los plazos, las amortizaciones, las comisiones y gastos habituales y explica qué es la Tasa Anual Equivalente (TAE), el coste real del préstamo.

La Guía también se detiene en uno de los aspectos fundamentales de los préstamos hipotecarios, como son los tipos de interés, las limitaciones a su variabilidad, los mecanismos de cobertura en los contratos con tipo de interés variable y los contratos denominados en divisas distintas al euro.

En la Guía también se recuerda qué información debe recibir el cliente, tanto antes de contratar su hipoteca, como en el momento de firmarla; el contenido de los contratos, la intervención del notario y la inscripción en el Registro de la Propiedad. Por último, trata además de las relaciones entidad cliente posteriores a la formalización del contrato, como todo lo referido a las cuotas, a la revisión de los tipos de interés y a las amortizaciones anticipadas.

Cláusulas suelo

Se dedica también un apartado a analizar las cláusulas suelo, su efecto y consecuencias sobre la cantidad a abonar por el hipotecado. Del mismo modo explica el organismo el impacto de la cláusula techo, con efecto contrario a la suelo. «En cualquier caso, es el cliente quien debe prestar atención y valorar la diferencia existente entre el suelo y el techo, y la relación que estos guardan con el tipo de referencia seleccionado», aclara el Banco de España, que recuerda la legalidad de estas cláusulas, a pesar de que el Tribunal Supremo las haya declarado nulas en los casos en que no se informase correctamente al usuario de su existencia. «El notario recabará del prestatario su expresión manuscrita de haber sido advertido de este riesgo derivado del contrato», explica la guía.

La dación en pago

El Banco de España hace referencia también a la dación en pago, una de las reclamaciones de los afectados por la hipoteca durante la crisis. Al respecto, el órgano supervisor explica que la actual ley hipotecaria «deja abierta la posibilidad de pactar en la escritura del préstamo hipotecario que la obligación garantizada (el préstamo) se satisfaga solamente con los bienes hipotecados». Es decir, que el hipotecado, cuando ya no pueda hacer frente a sus pagos, salde la deuda entregando la vivienda.

El supervisor aclara que esta fórmula, a pesar de poder incluirse en el contrato hipotecario, no es muy frecuente en nuestro país, pero recuerda que las medidas de protección de deudores hipotecarios sin recursos aprobadas por el Ejecutivo refuerzan el uso de la dación en pago.

La Guía de acceso al préstamo hipotecario forma parte de las acciones que fomentan la transparencia en las relaciones entre entidades y consumidores, apoyadas en la Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente bancario y en la Circular del Banco de España 5/2012. Puede acceder a su página de descarga gratuita aquí.

Si te resultó interesante, comparte...